二、律师面对的普适性“金融新兴业务“

（一）金融之框定

1、大金融包括资本市场业务，但本系列”排除“资本市场业务

2、金融法学还是以监管法为主，但本系列尽量在”业务规则”上进心阐述

3、尽量在基础层面去做阐述和介绍，尽量避免刻意的“跨境”和其他“高大上”

4、给不同区域的律师，都能或多或少带去一些信息，不单单囿于“北上广深”的金融律师视角

（二）“新兴金融不断涌现的前提”

1、金融知识和工具全球化的趋势

2、金融制度创新的不断深入

3、金融在经济互动、私人活动中的参与度达到新高度

  不再是专为有钱人的行业，如银行和信托。而是普惠金融

4、金融科技的推动与促进

金融对AI的接受是最快和最广的

（三）律师面对的普适性的“金融新兴业务”

1、普适性是指不论北上广深，不论县域律师，在本区域范围内，均可接触到的“金融新兴业务”

2、普适性金融新兴业务，主要是金融科技、普惠金融政策等方面的因素而生成

3、比如，因金融科技而形成的金融支付、私人互联网融资等形成的新兴业务 

私人互联网融资（以前主要指P2P）、后期会有股权众筹

4、比如，普惠金融普及过程中，增信的创新，以及“双创”融资的增信创新等

二线以下城市更灵活。双创金融一般产生在创业产业园

（三）一线城市比较集中的“金融新兴业务”

1、一线城市比较集中的“金融新兴业务”，主要得益于制度创新先行先试，以及所需金融服务能力集中度

一开始在上海自贸区先行先试（上海或深圳前海）

家族财富管理在二线以及二线以下城市不要盲目，对税法、公司法、金融、家事法的要求高。建议选其中一个点。和信托公司、离岸基金要熟

2、制度创新现行的业务，比如自贸区政策中，涉及金融创新的部分，称之为“自贸区金融”

3、金融服务能力集中的义务，比如“家事信托”为代表的家事金融，虽然，县域可以开展，但综合性只能使一线城市的专业所，才能有这样的整体服务能力

4、一线城市集中的“金融新兴业务”，部分会传导到县域所

（四）县域律师可以主动参与的“金融新兴业务”——县域律师主要指强二线以下的律所、一线城市的非一线律所

1、除前述普适性“金融新兴业务”外，可以特别关注金融业务中乙方业务（一方为金融机构另一方为非金融机构或自然人的业务，而同业业务指业务双方都为金融机构的业务。如项目融资、并购融资中的反向尽调，私募基金的LP）

2、金融业务中的乙方业务，指金融业务中，金融机构交易对手（非金融机构对手）的咨询顾问业务，还包括金融消费权益业务

3、民间金融业务是指无金融机构参与的、非正式金融活动

4、本地特有资源包括产业资源（形成产业金融。江苏某产业集中，该区域一两个大企业围绕其产生的产业集聚）、自然资源（形成特殊的自然资源物权担保。如海域使用权、中西部地区的林权的物权担保的作用，通过设计新型的产业架构、担保架构）

一、“新兴”之含义

✳传统金融业务里的科技创新成分（譬如“传统金融+A”）

✳金融领域里的工具创新部分（譬如“房屋反向抵押”）

✳金融领域里与其他领域的结合部分（譬如“家事信托”）

✳金融领域里的制度创新部分（譬如“”）

二、律师面对的普适性“金融新兴业务”

“金融”之框定

✳大金融包括资本市场业务，但本系列课程则“排除”资本市场业务；

✳金融法学还是以监管法为主，但本系列课程则尽量在商业“业务规则”上进行阐述；

✳尽量在“基础”层面去做阐述和介绍，本系列课程尽量避免刻意的“跨境”和其他所谓“高大上”

“新兴金融不断涌现的前提”

✳金融知识和工具全球化的趋势；

✳金融制度创新的不断深入；

✳金融在经济互动、私人活动中的参与度达到新高度；

✳金融科技的推动与促进。

律师面对的普适性“金融新兴业务”

✳这里的“普适性”是指不论“北上广深”，不论县域律师，在本区域范围内，均可以接触到的“金融新兴业务”

✳普适性“金融新兴业务”，主要是金融科技、普惠金融政策等方面的因素而生成

✳譬如，因金融科技而形成的金融支付、私人互联网融资等形成的新兴业务

✳譬如，普惠金融普及过程中，增信的创新，以及“双创”融资的增信创新等等

一线城市比较集中的“金融新兴业务”

✳一线城市比较集中的“金融新兴业务”，主要得益于制度创新先行先试，以及所需金融服务能力集中度

✳制度创新先行的业务，譬如自贸区政策中，涉及金融创新的部分，称之为“自贸区金融”

✳金融服务能力集中的业务，譬如“家事信托”为代表的家事金融。虽然，县域可以开展该业务，但综合性只能使一线城市的专业所，才能有这样的整体服务能力

✳一线城市集中的“金融新兴业务”，部分会传导到县域所

县域律师所可以主动参与的“金融新兴业务”

✳除前述普适性“金融新兴业务”外，可以特别关注金融业务中乙方业务、民间金融、本地域特有资源金融化等业务

✳金融业务中的乙方业务，指金融业务中，金融机构交易对手（非金融机构对手）的咨询顾问业务，还包括金融消费权益业务

✳民间金融业务是指无金融机构参与的、非正式金融活动

✳本地特有资源包括产业资源（形成产业金融）、自然资源（形成特殊的自然资源物权担保）

三、金融新兴业务律师工作主要内容——合规、交易（风控）、争议解决、内训

1、合规

金融天然有国家或政府部门监管的需求

A新兴业务的合规自新兴业务的设计开始

B合规贯彻新兴业务的各个环节

C合规业务需落实到每个人员

D合规以金融机构为主，金融律师提供第三方咨询与审核。

2、交易（风控）

这是“金融新兴业务”里律师的主战场

主要为金融机构服务，也可以为乙方提供服务

主要内容是过程控制，形成交易工作过程底稿，以及交易文件体系（交易结果的文件体系）

交易后管理的B角或外包是蓝海业务

3、争议解决

争议解决可能来自于交易事务，也可能来自金融同业竞争或是监管部门的规制行为（如交易软件著作权被其他金融机构侵犯）

争议解决是金融新兴业务律师工作的专属板块。虽金融机构基本内设法务，但一般借力外部律师

争议解决方式除了诉讼，基于客户性质，应多选择保密性好的专业仲裁包括监管部门的专业行政裁决（银保监会、证监会内部监管部门）

争议解决绝不是谁对谁错，而是争议的合规管理和化解过程

4、内训

内训是被遗忘的律师工作内容，一直不被重视

内训是金融机构常法，新兴业务专项服务的重要工作内容

内训是法律服务产品与客户产品结合，是功力体现

内训只是不公开而已，但是受众 可以是金融机构内部工作人员，也可以是金融机构的客户，以及利益相关方

三、“金融新兴业务”律师工作主要内容——合规、交易（风控）、争议解决、内训

“金融新兴业务”律师工作主要内容——合规

✳新兴业务的合规自新兴业务的设计开始

✳合规贯穿新兴业务的各个环节

✳合规业务需落实到每个人员

✳合规以金融机构为主，金融律师提供第三方咨询与审核

“金融新兴业务”律师工作主要内容——交易（风控）

✳这是“金融新兴业务”里律师的主战场

✳主要为金融机构服务，也可以为乙方提供服务

✳主要内容是过程控制，形成交易工作过程底稿，以及交易文件体系

✳交易后管理的B端

“金融新兴业务”律师工作主要内容——争议解决

✳争议解决可能来自于交易事务，也可能来自金融同业竞争（例如友行抄袭本行的交易app），或者是监管部门的规制行为

✳争议解决是“金融新兴业务”律师工作的专属板块。虽然，金融机构基本内设法务，但一般会借力外部律师

✳争议解决方式除了诉讼，基于客户性质，宜多选择保密性好的专业仲裁，包括监管部门的专业行政裁决

✳争议解决绝对不是谁对谁错，而是争议的合规管理和化解的过程

“金融新兴业务”律师工作主要内容——内训

✳内训是被“遗忘”的律师工作内容，一直不被重视

✳内训是金融机构常法，新兴业务专项服务的重要工作内容

✳内训是法律服务产品与客户产品结合，是功力体现

✳内训只是“不公开”而已，但是受众可以是金融机构内部工作人员，也可以是金融机构的客户，以及利益相关者

四、“金融新兴业务”律师应知

“金融新兴业务”律师应知——窗口指导

✳“窗口指导”是中国特色的金融业务监管工具

✳“窗口指导”是“金融新兴业务”的主要考量之监管环境

✳“窗口指导”主体是银保监系统，但其他部门亦有联系

✳“窗口指导”是金融律师应掌握的非正式法源

“金融新兴业务”律师应知——金融工程

✳金融工程是金融学的一门专业课，起源于欧美金融理论与金融实践，是一门金融“技术”学，是一切金融产品创新的理论基础

✳虽然金融工程学需要高等数学理论，但金融律师只需要学些和掌握数学推导后、得出的一般常见的金融工程“技术规则“

✳熟悉金融工程里常见的“技术规则“有利于金融律师更熟悉和掌握金融交易、金融产品创新中结构化技术以及技术规则

✳金融工程知识也可以帮助金融律师，更好的提供非标准金融法律服务

“金融新兴业务”律师应知——会计“语言“

✳金融律师：金融律师不懂会计“语言“是不合格的，或者不能算一个比较专业的金融律师

✳三张表：会计“语言“的核心内容是”三张表“的逻辑分析能力

✳其他知识：金融律师还应掌握意定的金融会计、管理会计（尤其是其中涉及金融活动的会计处理）知识与技能

✳税务会计知识：会计“语言“的衍生品税务会计知识最重要

“金融新兴业务”律师应知——信用管理

✳信用管理包括征信及其管理、增信及其管理两大部分

✳征信和增信是法律性很强的金融专业工作

✳“金融新兴业务“的征信和增信与传统金融业务有意定差异

✳征信与增信，是金融律师的三大核心技能之一（另外两项是前述的交易服务、争议解决服务的技能）

律师“金融新兴业务“的客户选择

✳以金融机构为主

✳特别重视机构客户、高净值私人客户的开发

✳中间技术支持、专业化支持的机构亦为重要客户（譬如金融服务外包中、外包服务提供商）

✳利害关系人、监管机构也可做为律师的客户

律师“金融新兴业务“的服务模式

✳嵌入金融机构的常法业务

✳形成专项法律服务产品

✳与专业金融外包公司形成专业服务联合体

✳与金融全球顶级咨询智库组成联合体

四、金融新兴业务律师应知

（一）窗口指导

“窗口指导”是中国特色的金融业务监管工具

“窗口指导”是金融新兴业务的主要考量之监管环境 尽量穷尽窗口指导文件

“窗口指导”主体是银保监系统，但其他部门也有联系——银保监会、银保监局

“窗口指导”是金融律师应掌握的非正式法源

（二）金融工程

1、金融工程是金融学的一门专业课，起源于欧美金融理论与金融实践，是一门金融技术学，是一切金融产品创新的理论基础

2、虽然金融工程学需要高等数理基础，但金融律师只需要学习和掌握数学推导后、得出的一般常见的金融工程所体现的金融工具和金融交易的“技术规则”

3、熟悉金融工程里常见的”技术规则“有利于金融律师更熟悉和掌握金融交易、金融产品创新中结构化技术以及技术规则

4、金融工程知识也可帮助金融律师,更好的提供非标准化融资服务

(三)会计语言

1、金融律师不懂会计语言是不合格的，说不能算一个比较专业的金融律师

2、会计语言的核心内容是三张表的逻辑分析能力——资产负债表、现金流量表、损益表

3、金融律师还应掌握一定的金融会计、管理会计（尤其是其中涉及金融活动的会计处理）知识与技能

4、会计语言的衍生品——税务会计知识最公好也能掌握

（四）信用管理

1、信用管理包括征信（对对方信用的了解）及其管理、增信（对方对我的信用的担保）及其管理两大部分

2、征信和增信是法律性很强的金融专业工作

3、金融新兴业务的征信和增信与传统金融业务有一定差异

4、征信与增信（即信用管理），是金融律师的三大核心技能之一（另外两项是前述的交易服务、争议解决服务的技能）

（五）金融新兴业务的客户选择

1、以金融机构为主体

2、特别重视机构客户、高净值私人客户的开发

3、中间技术支持、专业化支持的机构也为重要客户（如金融服务外包中，外包服务提供商）

4、利害关系人、监管机构（银保监局）等

（六）服务模式

1、嵌入金融机构的常法业务

2、形成专（单）项法律服务产品

3、与专业金融外包公司形成专业服务联合体

4、与金融类全球顶级咨询智库形成联合体（高盛）

五、金融新兴业务的热门领域

（一）自贸区金融

发展：自贸区金融是金融新兴业务领域里发展最快的

开始：自贸区金融从上海浦发自贸区开始

特点：自贸区金融既有规制的宽松，也有产品创新的包容

侧重：各个自贸区金融业务各有侧重，需要全面了解

FTA：上海自贸区成立后金融制度改革七大内容中的一个。自贸区改革最快的是深圳前海。宁波舟山港是以大宗商品贸易为依托的大宗商品贸易金融；宁波是保险行业改革为主的保险金融。

（二）家事金融

1、家事金融是私人银行业务在家事非诉领域的自然延伸

2、家事金融工具多样、目标多层，是综合性较高的新兴业务

3、家事金融是传统家事业务、传统金融业务转型的较好选择

4、家事金融与家族财富管理联系又区别：家事金融主要服务与家族财富管理；后者主要以前在为工具，但不是唯一工具

（三）科技金融

1、科技金融往往带有金融激励和股权激励的双重性质

2、科技金融产品已有一定的成熟度（如知识产权抵押质押融资、科技性公司股权质押融资、科技保险、科技研发保险、研发人员的责任险）已形成初步体系化

3、科技金融需要具备一定的知识产权与科技管理体系的知识

4、科技金融在一线城市及县域律所都有展开的可能性

（四）绿色金融——兴业银行

1、绿色金融是整个金融业、业务转型与行业责任转型所催生的应然业务方向

2、绿色金融即可以在一线城市，也可以在县域开展，且具有很强的国际合作金融活动的性质。基本的参与人主要为：政府 非政府组织NGO  开发性的金融机构如开发银行、亚洲开发银行  国际货币基金组织  智库（环保、咨询类的公司、大学）

3、绿色金融是一种发展机制，可以通过绿色金融，进入很多共益性、发展性的项目，或为项目常法

4、绿色金融需要律师有更高远的法务视野

（五）供应链金融——自贸区金融、供应链金融和家事金融三大重点金融

1、供应链金融是产业整合、产业链优化的金融工具

2、供应链金融是产业+金融模式的主导方向

3、金融科技（尤其是区块链应用场景技术）对供应链金融的法务工作是一个重要的考量因素。供应链金融的特殊性：1、区块链等金融科技在供应链金融领域采用的最早最广泛 2、是产业金融的主要模式

4、供应链金融业务无地域上的限制，所以县域律师也可积极进入，寻找相应的服务位阶

一、家事金融解决的问题

（一）家事金融解决的问题之一：所有权和控制

1、家族控制

2、商业战略：家族企业的战略、投资方向的战略

3、家族领导力

4、商业治理

5、家族变数

6、商业运营

7、利益一致：家族利益和家族企业利益的共益

（二）家事金融解决的问题之二：财富保全和增值

1、投资目标和目的

2、公众股权过度集中：针对上市的家族企业

3、资产多元化：现在主要还是房地产、股票、银行储蓄

4、私募股权控制

5、基金经理选择

6、私募股权未了债务：针对即将上市的家族企业

7、投资业绩

（三）、解决问题之三：财务安全和合规

1、法律风险可控：包括财产本身的法律风险和某项权利的灭失如专利权

2、财富转移保护

3、金融杠杆

4、财务报告/合规：有些金融资产有申报义务

5、信托风险

6、实物资产保护

7、金融疏忽

8、家族办公室疏忽

（四）解决的问题之四：家族传承与治理

1、家族遗产

2、家族治理：通过家事金融里的工具

3、家族口碑

4、家族关系（与家族口碑相联系）

5、个人健康：健康险、健康保单

6、慈善遗产

7、个人隐私和安全：安全性：信托大于保单大于基金

8、个人所有权的责任

信托产品？

全能服务=银行

多能服务=私人银行

二、家事金融涉及的机构

（一）涉及机构之一：商业银行

1、信贷便利

2、资产配置

3、贵宾服务

4、保管服务：只是对资产的保管，而非理财

（二）涉及机构之二：保险公司

 家事金融的三个诉求资产安全、资产流动、对家族成员的保障

1、保险产品

2、高端医疗：北欧保险规避税收，且和北欧的高端医疗机构进行合作。全球最好的高端医疗机构在北欧和瑞士。但都由北欧保险公司控股。

3、高端养老：最内最好的养老地产是平安

（三）涉及机构之三：信托公司

   私人信托业务的家事金融工具：大额保单+大额保单保险收益的信托

1、信托工具

2、资产配置：不如银行的资产配置能力

3、家族投行：根据委托目的制作单一的投资产品

（四）涉及机构之四：家族办公室

1、全能服务：

2、多能服务：最多采用的模式，类似于私人银行。国信、大唐、宜信、诺亚

3、单能服务：不多，主要为资产监管、遗产监管

（五）涉及机构之五：资管机构

银保监委发文允许银行、保险、券商类可以专门成立资管类的子公司。四大行和招行已经成立该类子公司。私人银行业务从银行体系里独立

资产配置可以提供：1、现金产品 2、固收产品 3、权益产品

（六）涉及机构之六：专业服务机构

医疗 移民  法律 财务  税务  教育  慈善  

五、律师“金融新兴业务”的热门领域

律师“金融新兴业务”的热门领域——自贸区金融

✳发展：自贸区金融是“金融新兴业务”领域里发展最快的

✳开始：自贸区金融从上海浦发自贸区开始

✳特点：自贸区金融既有规制的宽松，也有产品创新的包容

✳侧重：各自贸区金融业务各有侧重（宁波保险、舟山金融、成都、前海自贸区等），需要全面

律师“金融新兴业务”的热门领域——家事金融

✳家事金融是私人银行业务在家事非诉讼领域的自然延伸

✳家事金融工具多样、目标多层，是综合性较高的新兴业务

✳家事金融是传统家事业务、传统金融业务转型较好选择

✳家事金融与家族财富管理既联系又区别

律师“金融新兴业务”的热门领域——科技金融

✳科技金融往往带有金融与股权激励的双重性质

✳科技金融产品已经有意定的成熟度（如知识产权质押融资、科技保险等）

✳科技金融需要具备意定的知识产权与科技管理体系知识

✳科技金融在一线城市及县域律所都有展开的

律师“金融新兴业务”的热门领域——绿色金融

✳绿色金融是整个金融业、业务转型与行业责任转型所催生的应然业务方向

✳绿色金融既可以在一线城市，亦可以在县域展开，并且具有很强的国际合作金融活动的性质

✳绿色金融是一种发展机制，可以通过绿色金融，进入很多共益性、发展性项目，或为项目常法

✳绿色金融对于金融律师需要具备高远的法务视野

律师“金融新兴业务”的热门领域——供应链金融

✳供应链金融是产业整合、产业链优化的金融工具

✳供应链金融是“产业+金融”模式的主导方向

✳金融科技（尤其是区块链应用场景技术）对供应链金融的法务工作是一个重要的考量因素

✳供应链金融业务也无地域性限制，县域律师也可大有作为，可寻找服务的位阶

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家事金融解决的问题之一：所有权和控制

✳家族控制（家族老大或家族委员会两种形式）

✳商业战略

✳家族领导力

✳商业治理

✳家族变数（家族偶发性事件、家族成员之间的偶发性事件）

✳商业运营

✳利益一致（尽量达到家族利益与企业利益共同的收益）

家事金融解决的问题之二：财富保全和增值

✳投资目标和目的（传承或家族资产配置优化）

✳公众股权过度集中（上市公司）

✳资产多元化（房地产、股权、银行储蓄）

✳私募股权控制

✳基金经理选择（私募基金及其他所有类型的投资顾问）

✳私募股权未了债务

✳投资业绩

家事金融解决的问题之三：财务安全与合规

✳法律风险

✳财务转移保护

✳金融杠杆

✳财务报告/合规

✳信托风险

✳实物资产保护

✳金融疏忽

✳家族办公室

家事金融解决的问题之四：家族传承与治理

✳家族遗产（不同资产样态，能够使继承人能够成本较低、流动性较好的继承）

✳家族治理（保单、信托、慈善基金等）

✳家族口碑/关系（减少共益性的工具，更多选择

✳个人健康（健康保险

✳慈善遗产

✳个人隐私和安全（隐私性较好的依次为信托、保单）、个人所有权

三、家事金融基本工具

（一）家族信托：将家族财产放入信托内进行管理

 1、架构

  委托人：信托财产的所有权人，信托财产可以处分的处分权人。信托财产必须所有权明确。国内的房产不能作为国外信托的信托财产，因为土地是国有的或集体所有。信托财产包括知识产权、矿权、股权（股票、期权）、实物财产等

  信托受托人：国内一般为信托公司。国内信托法也明确可以其他受托人。工作职能中信托的信息披露职能在加强、信托资产配置执行、信托利益分配、委托财务核算

  保护人：不是必须有。国外称信托监督人。监督信托受托人，执行信托财产的监管，一般为律师。职责：信托资产配置的顾问、信托目的的监督、运营的监督

  信托保管人：不是受托运营信托财产的人，只是保管人，我国一般为银行，开立信托账户、结算等。

2、功能

  资产隔离保护：将委托人的风险资产从资产负债表中剔除出去，有助于发起者改善各种财务比率，提高资本的运用效率，给资产多一份安心

  确保老有所依：保证老年生活的经济来源，又要保证家族财富得到实在的传承

婚前财产规划：减少婚姻带来的甜蜜负担。可以将婚前财产放入信托财产

避免特殊目的的婚姻

税务筹划：作为成功人士投资范围甚广，当出现意外时，家人在继承其财产时就非常不顺利。对于谁有资格继承遗产，如何理清资产，繁琐的继承手续显得困难重重

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家事金融涉及的机构之一：商业银行

✳信贷便利（资产保管、开立资产账户，资产反质押期间提供优惠理财产品）、资产配置（银保合作、银证合作、银信合作）、贵宾服务、保管服务

家事金融涉及的机构之二：保险公司

✳保险产品（大额保单、定制保单）、高端医疗（eg.北欧保险：避税、隐秘、医疗条件好、回报好）、高端养老（平安养老地产）

家事金融涉及的机构之三：信托公司

✳信托工具、资产配置、家族投行

家事金融涉及的机构之四：家族办公室

✳全能服务、多能服务、单能服务

家事金融涉及的机构之五：资管机构

✳资产配置：现金产品、固收产品、权益产品

家事金融涉及的机构之六：专业服务机构

✳教育、慈善、医疗、移民、法律、财务、税务

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家事金融基本工具：家族信托

✳在我国信托法框架下，只有委托人、受托人和信托保管人三类主体，无“保护人”的主体地位。

✳信托财产：需所有权明确，具有完全的处分能力（在我国境内的房地产不具有完全的处分权，不得作为信托财产）

✳功能一：资产隔离保护

✳功能二：确保老有所依

✳功能三：婚前财产规划（隔离保护、严格保密）

✳功能四：避免特殊目的婚姻（分批次发放财产）

✳功能五：税务筹划（投资范围甚广，在继承时可能面临困难）

金融律师的应知：会计、税务、金融工程学

金律的核心技能：征信与增信；交易服务；争议解决

金律的服务模式 ：嵌入常法业务；专项法律服务；与专业金融外包公司形成专业服务联合体；与顶级智库形成联合体

家事金融基本工具：大额保单（保险金额在100万元以上，保费在30-50万元）

✳债务相对隔离功能（保障功能和理财功能并列）：

1. < >< >< >< >< >< >< >< >< >< >< >< >< >< >< >< >< >< >< >< >< >< >5倍杠杆放大到15倍以上，30万美元放大到500万，触发条件就是被保险人死亡；< >2-3%；< >5%左右。< >< >< >< >< >< >< >< >

自贸区： 

家事金融工 

科技金融：知识产权抵押等、股权激励

绿色金融：借此进入公益性等项目、多方主体的，要更高的服务

供应链金融：产业+金融

三、家事金融

家事金融要解决的问题一：所有权和控制权

.............之二：财富保全和增值

........之三：财务安全与合规

法律风险-可控；财富转移保护（转移的可流性，过程的合法避税）；金融杠杆；财务报告（哪些要必须申报，哪些可以减少申报的成本；信托风险；实物资产保护；金融疏忽；家族办公室

......四：家族传承与治理

家族遗产、家族治理、家族口碑、家族关系（按份还是共益性财产要根据家家族关系有倾向）；个人健康；慈善遗产；个人隐私和安全（信托隐私性最强、保单其次、